Αν ζητήσετε από την τράπεζά σας στεγαστικό δάνειο, είναι πολύ πιθανό να σας ρωτήσουν αν προτιμάτε σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο. Το πρώτο παραμένει αμετάβλητο μέχρι την πλήρη αποπληρωμή του δανείου, το δεύτερο μεταβάλλεται με την πάροδο του χρόνου με βάση έναν «δείκτη αναφοράς».

Τα τραπεζικά επιτόκια συνήθως κινούνται ανάλογα με τα επιτόκια που καθορίζει η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Υπάρχουν, ωστόσο, και άλλοι παράγοντες που επηρεάζουν τις τιμές τους. Όταν οι τιμές αυξάνονται πολύ γρήγορα, η αύξηση των επιτοκίων καθιστά τον δανεισμό ακριβότερο για τις τράπεζες. Η νομισματική πολιτική επηρεάζει λοιπόν τους χρηματοοικονομικούς δείκτες αναφοράς, όπως το EURIBOR και το LIBOR, οι οποίοι χρησιμοποιούνται συνήθως για τον υπολογισμό των επιτοκίων.

Η ΕΕ έχει θεσπίσει κανόνες, που ορίζουν ότι οι δανειστές πρέπει να παρέχουν στους δανειολήπτες σαφείς και περιεκτικές πληροφορίες σχετικά με τους όρους και τις προϋποθέσεις ενός δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο. Πριν υπογράψετε μια σύμβαση δανείου, ο δανειστής πρέπει να σας παρέχει ορισμένες πληροφορίες σε τυποποιημένη μορφή, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε ευκολότερα τις προσφορές. Οφείλει επίσης να σας ενημερώσει για το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (το συνολικό κόστος της πίστωσης) και να αξιολογήσει την ικανότητά σας να αποπληρώνετε ο δάνειο με βιώσιμο τρόπο.

Για να προστατεύονται οι δανειολήπτες και να διατηρείται η ακεραιότητα της αγοράς, είναι σημαντικό να καθορίζονται οι δείκτες αναφοράς με βάση αξιόπιστα στοιχεία και μεθόδους που δεν υπόκεινται σε εξωτερική χειραγώγηση. Πρώτη η ΕΕ θέσπισε γενικούς δεσμευτικούς κανόνες όσον αφορά την κατάρτιση και τη χρήση των δεικτών αναφοράς. Οι κανόνες αυτοί έχουν σχεδιαστεί με σκοπό να βελτιώσουν τη διακυβέρνηση και τον έλεγχο της διαδικασίας καθορισμού των δεικτών αναφοράς, αποτρέποντας συγκρούσεις συμφερόντων και πιθανή χειραγώγηση στοιχείων. Συνεπώς, αν τελικά επιλέξετε κυμαινόμενο επιτόκιο, μπορείτε να είστε βέβαιοι ότι ισχύουν αυστηροί κανόνες που προστατεύουν το δάνειό σας.